뽐뿌

상담실
  • 보험상담
  • 대출상담
  • 웨딩상담
  • 이사/청소상담
  • 여행레저상담
  • 인테리어상담
  • 보안경비상담
  • 통신상담
  • 카드상담
  • 렌탈상담
  • 법률상담
  • 세무상담
  • 메디컬상담
  • 신차견적상담
  • 중고차상담
  • PC견적상담
  • 기타상담
> 보험상담
  • 보험상담
  • 재테크포럼
  • 육아포럼
  • 카드상담
  • 카드업체
  • 보험포럼
  • 자동차포럼
  • MD뽐뿌
> 분류
  • 질문
  • 보험금청구
  • 정보
  • 이벤트
  • 공지

3대(암/뇌/심장)진단비보험 가입하기
천하무적= | 정보 | 2019-01-29 18:04 | 조회 : 10671 / 추천 : 0
picture.jpg (82.3 KB)

안녕하세요. 뽐뿌인증컨설턴트 천하무적 김동국팀장입니다.

2019년도 새해복 많이 받으시고 하시는 일 모두 잘 풀리시길 바랍니다.                      

 

3대진단비 = 암,뇌,심장 진단비을 말합니다.

전보험사 3대진단비 판매을 하고 있지만

보장보험료 , 의무설정 , 보장한도 , 납입면제 , 보장범위 , 연계조건 등등 다 똑같다고 볼 수 없습니다.

 

어떤 상품으로 선택해야만 보다 유리한 보장으로 가입할 수 있는 지 꼼꼼하게 따져보도록 하겠습니다. 

                 

1.생명보험사 vs 손해보험사

 

생명보험사

 

손해보험사

소액암(남녀생식기암,유방암,방광암,대장점막내암)

유사암(갑상선암,기타피부암,경계성종양,제자리암)

일반암에서 제외

일반암 유무

유사암

(갑상선암,기타피부암,

경계성종양,제자리암)

 

일반암에서 제외

2

감액기간

1

90

면책기간

90

 

모든 상품이 위와 같이 보장하지는 않지만 보편적으로 생명보험사와 손해보험사 상품을 구분하면

위와 같이 요약할 수 있습니다.

 

결론적으로 손해보험사 상품이 유리하며 보장범위(일반암보장)을 잘 따져보고 결정해야 되겠죠?

 

 

1-1. 암 발생률
1.png
출처-국가암정보센터

우리나라 국민들이 기대수명(82세)까지 생존할 경우 암에 걸릴 확률은 35.3%였으며

남자(79세)는 5명 중 2명(37.9%),여자(85세)는 3명 중 1명(32.0%)에서 암이 발생할 것으로 추정되었다.

 

보시는 것처럼 암발생률에서 여성분은 갑상선암의 발생확률이 높습니다.

남성분도 무시못할 수준은 아니구요.

갑상선암은 유사암에서만 보장이 가능하므로 유사암보장한도을 높게 구성할 수 있는 상품이 좋은데요.

 

보편적으로 생명보험사는 암진단금액의 10%까지만 보장하고 최대보장한도가 5백정도로 무척 적습니다.

손해보험사는 암진단금액의 10~20%까지 보장하고 최대보장한도가 1천입니다.

 

현재는 암진단금액과 유사암보장금액을 1:1조건으로 구성가능한 상품도 많이 나와 있기 때문에

발병률이 높은 유사암보장한도을 높게 구성할 수 있는 상품이 좋겠구요.

 

유사암(갑상선암,기타피부암,경계성종양,제자리암) 보장금액을 높게 구성할 수 있는지 따져보세요.

 

1-2. 면책기간 및 감액기간

 

위 표에 설명한 것처럼 손해보험사 상품이 90일이후~1년이내 50%보장 / 1년이후 100%보장으로 유리합니다.

보편적인 기준이 아닌 좀 더 깊숙이 들어가면 90일이후 100%보장하는 상품도 있는가 하면

면책기간 및 감액기간이 전혀 없는 어린이보험상품도 있기 때문에 회원님들의 연령(나이)을 반영한 유리한 상품으로 결정해야 됩니다.     

 

1-3. 혈관질환 진단비

                                                        

생명보험사는 뇌출혈,급성심근경색만 보장합니다.                 

손해보험사 뇌혈관,뇌졸중,뇌출혈,특정뇌혈관,허혈성,급성심근경색,특정허혈성을 보장합니다.         

 
보장범위는 다음 표을 보시면 자세히 알수 있구요.                   
4.png
가장 범위가 넓은 뇌혈관진단비 , 허혈성심장질환 진단비가 가장 중요하며
특정뇌혈관진단비, 특정허혈성진단비는 굳이 보장범위 줄여서 가입할 필요가 없습니다.
뇌혈관 및 허혈성 진단금은 보험사에서 높은 손해율을 주는 특약으로 연계기준,의무설정 등이 높은데요.
 
되도록이면 의무설정이 없고 연계기준이 없는 상품이 좋겠죠?
 
의무설정은 보험사에서 강제하는 특약보험료(보통 상해사망,질병사망,상해/질병80%이상후유장해 등이 있습니다)
연계기준은 뇌혈관 구성시 뇌졸중을 구성해야 된다던지,수술비보장을 좀 더 추가해야 되는 등이 있습니다.
 
 
5.png
 
2.상품구조      

 

2-1. 비갱신형 VS 갱신형

 

 

비갱신형은 납입기간을 정하고 80~100세만기까지 보장받는 걸 뜻합니다.

보통 20년납을 많이하고 있구요.

비갱신형은 말그대로 변함없는 보험료로 납입을 마치고 80~100세만기까지 보장받을 수 있습니다.

                      

갱신형은 3년~20년갱신형까지 구성이 가능하는데요                 

20년 갱신형으로 가입시 20년동안은 보험료 변동이 없지만 20년갱신시점에 보험사 손해율,연령증가에 따라 보험료가 변동이 됩니다.

진단비의 경우 손해율이 높기 때문에 갱신시점에 보험료 인상폭이 엄청 높습니다.

                 

따라서 갱신형상품으로 준비하신다면 우선적으로 비갱신형 진단비금액이 적정선으로

준비되어 있고 보장한도을 높게 희망하실 때 저렴하게 갱신형으로 구성하세요.

                 

갱신형으로만 보험을 가지고 가기에는 위험보험료가 너무 높습니다.

갱신시점 전에 진단을 받게 된다면 확실히 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있겠지만

진단비의 경우 보통 50~60대에 발병률이 높으므로 갱신형으로만 준비하시면

갱신보험료에 부담을 느껴 비갱신형으로 갈아타실려고 해도 병력사항 떄문에 보험가입에 제한이 될 수 있습니다.

                  

현재는 미해지환급형상품이 많이 출시되어 순수보장형보다 20~30%저렴하게 가입이 가능하므로

비갱신형으로 구성하셔도 부담없이 가입하실 수 있습니다.                 

 

 

2-2. 순수보장형 vs 만기환급형 vs 미해지환급형

 

 

순수보장형,미해지환급형은 만기시 환급금이 전혀 없는 상품이고

미해지환급형은 납입기간 도중에 해지시 환급금이 전혀 없는 대신에 20~30%저렴한 장점이 있습니다.

 

만기환급형은 순수보장형 + 적립보험료(최대99.9%)로 설정이 가능한데요.

만기환급형은 보장만기가 끝나는 80세~100세만기 시 환급을 받기 때문에 화폐가치,물가상승률에 맞지 않다고 보시면 되구요.

더욱이 적립보험료가 그대로 적립이 되는게 아니라 사업비 차감이 되면서 적립이 되기 때문에 보험가입자에게 불리한 구조입니다.

따라서 순수보장형 , 미해지환급형으로 준비하는 방향이 좋습니다

 

 

3. 보장만기 80세 , 90세 , 100세만기


 

평균수명이 점차적으로 늘어감에 따라서 보장만기을 어떻게 구성해야 되는지 결정내리기 쉽지 않습니다.

 

 
7.png

 

 보험은 평생에 걸쳐 최적의 보험료로 최대 보장을 받기 위해서는 제대로 된 통계의 이해가 필요합니다.

왜냐하면 보험은 단순한 금융상품이 아니라 사망과 질병이라는 통계를 기초로 하는 독특한 금융상품이기 때문입니다.

                 

 
100세만기는 추천드리지 않으며 80세,90세만기에서 타협을 보시길 바랍니다.
대부분 80세,90세만기 보장보험료을 비교해보고 보험료면에서 결정이 됩니다.
 
##부담이 없는 보험료선에서 결정하시되 보장금액을 줄이고 보장만기을 늘리는 건 좋지 않은 선택이구요.                              
 
 

4. 병력사항, 가족력                 

 
 
병력사항에 따른 상품추천이 달라집니다.
제한이 없다면 희망하시는 구성으로 가성비,보장내용 잘 따져서 비교견적이 가능하지만
고지할 병력이 있다면 병력에 대한 불이익이 적거나 가입가능한 상품으로 비교견적을 받아보셔야 하구요.
 
가족력은 고지대상이 아니지만
가족력이 있는 경우 보통사람에 비해 발병율이 1.5~2배는 높다고 이해하셔야 합니다.
따라서 가족력에 대한 대비을 충분하게 준비해야 됩니다.       
 

 

5. 직업

 

 

직업급수는 1~3급이 있습니다.

사무직 1급 / 현장직 2~3급 / 위험직군 3급

                      

3대진단비 보장보험료는 직업급수에 영향이 없습니다.

상해특약이 직업급수에 영향이 있는데요.

 

쉽게 1급은 상해사망 1억 보험료가 1천원이라면 2급은 2천원 3급 3천원

이런식으로 보장보험료에서 차이가 있다고 보시면 됩니다.

 

단순하게 3대진단비만 가입하면 좋겠지만 보험사에서는 손해율 감안하여

의무설정(상해사망,질병사망,상해/질병80%이상후유장해) 등을 강제적으로 조항합니다.

 

직업급수가 높은 회원님의 경우 의무설정이 없는 상품이 보다 경쟁력 높게 가입이 가능하며

의무설정을 굳이 잡아야 된다면 질병쪽으로 잡는 편이 보다 저렴하게 가입이 가능하겠습니다.

 

 

 

3대(암/뇌/심장)진단비 보험

혹시나 닥칠 질병으로 인해 고액의 치료비 부담을 줄이기 위해 가입하는 상품으로

보장 든든하게 구성하여 큰 도움이 되셨음 하는 바램입니다.

2019-05-16 14:09:16에 최종 수정되었습니다. (4회)

보험닥터_ 다른의견 0 추천 0
좋은 정보 감사합니다.
2019-02-15 14:45 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0
좋은 정보 감사합니다
2019-04-03 14:39 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0

감사합니다~

2019-04-04 18:20 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0
좋은 정보 고맙습니다.
2019-04-09 13:51 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0

도움이 되셨다니 다행입니다.

2019-04-09 14:18 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0

좋은 정보 감사합니다

2019-05-23 00:52 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0
감사합니다.
2019-05-27 16:05 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0

ㄹㅇ

2019-06-07 02:11 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0
보험 필요해서 공부중인데 감사합니다.


2019-07-01 09:51 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0

감사합니다.

2019-07-01 22:34 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0

이런정보 필요합니다

자세한 설명 감사합니다 

2019-07-15 13:32 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0
감사합니다~
2019-07-16 17:19 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0
감사합니다~! 코멘트 닫기
2019-09-03 12:59 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0
감사합니다~
2019-09-05 09:50 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0

당뇨있는데 설계좀 해주세요

2019-09-20 08:00 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0
보험상담실 게시판을 이용해 주세요~
2019-09-23 14:51 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0

혹시 죄송한데.. 보통 보장 범위외에    금액설정은 어느정도로가야 적당한가요?

 

  몇천~수억 너무 다양해서 ㅠ

2019-10-11 10:07 | 덧글
천하무적= 다른의견 0 추천 0

부담없는 보험료가 무엇보다 중요하구요.

적정금액선은 암4~5천 / 뇌,심장 2~3천을 추천드리며

가족력이 있는 부분은 조금 더 한도을 높게 잡는 방향이 좋습니다.

2019-10-11 13:20 | 덧글
[* 문의 *] 다른의견 0 추천 0

좋은글  잘봤습니다.

부모님 암 진단금  추천해주실만한것 있을까요? 진단금 및 월 납입금도  어느정도 일지 궁금 합니다

부 55년생.   모 57년생    현재  간단한 실비보험만 가입중이십니다.

 

2019-10-21 07:25 * | 덧글

공지사항 링크모음 PC버전 절약모드

로그인 회원가입

PPOMPPU Corp.