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카카오뱅크 한달 적금 분석
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26파워링크등록안내
3회차까지만 유지하고 해지해버릴생각으로 가입했는데
이왕하는김에 한달적금 3개 가입해서 31일동안 단 1원도 놀리지 않고 적금돌리면 최대 얼마나 이득을 볼까,
매일 한번씩 들어가 수고롭게 적금넣어주는 행위에 대한 보상은 얼마나 될까 궁금해서 한번 계산해봤습니다.
카뱅 한달적금 분석 (G마켓 혜택은 제외)
납입금 : 30,000원, 한달 총납입원금 : 31 X 30000 = 930,000원
적금금리 : 7%, 파킹금리 : 3%, 파킹대비 추가수익금리 : 7% - 3% = 4%
파킹대비 한달적금 추가수익금 : 930000 X 0.04 X (16 / 31) X 31 / 365 = 1,631원, 세후 1,380원
매일 잊지않고 적금넣는행위에 대한 일일 최대보상금 : 계좌 1개당 1380 / 31 = 약 45원, 3구좌 45 X 3 = 135원
한달적금 최대 3구좌 돌릴경우 31일후 최대 추가수익 : 1380 * 3 = 4,140원
최대 추가수익을 내기 위한 전제조건
1. 금리가 거의 없는 카카오뱅크 입출계좌에는 단돈 1원도 파킹해선 안된다.
2. 31일동안 하루도 빠짐없이 오픈뱅킹이나 타행입금으로 돈을 입금받아 적금에 넣어야 함.
분석에 대한 개인적인 결론 :
1~10원짜리 출석체크나 앱테크보다는 약간 나은 정도.
들이는 시간이 아까워서 4천원짜리 쿠폰이나 4천원정도의 수익을 그냥 지나치는 성향의 사람은
차라리 그걸하고말지 그거 대신 이 적금을 가입하면 완전히 비합리적인 선택을 하는 것.
추가결론.
위와 같은 이벤트는 요즘 증권사별로 아주 흔한데
이 이벤트를 위해 펀드를 단기채권형으로 한달남짓 가입했을경우
위 표에서 파킹통장대비 백만원당 추가수익기대값이 만원으로 제일높은 100만원구간을 선택해 가입하고
3백~천만원 구간은 백만원당 5,000~6,666원이라 비효율적이라 느끼고 잘 선택을 안하게 됩니다.
반면 카카오 한달적금의 추가수익기대값은 백만원당 겨우 1,483원에 불과합니다.
위 표에서 가장 비효율적인 천만원이상구간도 카카오한달적금보다 3배이상 혜택이 큰데도
훨씬 관리하기 번거롭고 달성하기 힘든 카카오한달적금에는 가입하면서 위와같은 이벤트는 백만원구간을 선택해 가입하면
완전히 비합리적인 투자를 하게되는 거네요.
제가 이번 분석을 통해 내린 최종결론은 카뱅한달적금은 3일차에 모두 해지하고 신경 끄고
다음부턴 증권사 이벤트 비효율구간도 카뱅생각하면 혜자구간이니 그냥 최대구간으로 참여하는걸 고려해봐야겠다입니다.
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ddart
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31일중 한번빼먹으면 3,207원으로 줄어듭니다. 4000원이 작은 돈이라고 생각하진 않지만
이 적금보다 1/10 도 안되는 훨씬 적은 노력으로 4000원 이상 얻을수 있는 방법이 있는데도 그건 귀찮아서 안하면서 이 적금미션에 응하는건 완전 비합리적인 선택이구나를 이번 분석을 통해 느낀점입니다. 예를들어 각 금융사혜택들 찾아보면 100만원정도 한달정도 상품가입 유지하면 1만원 혜택주는거 쉽게 찾을수 있는데 이런 이벤트들은 카뱅 7% 한달적금보다 들이는 시간은 비교도 안되게 적은데 혜택은 4~5배되는 건데도 귀찮아서 안하거든요. 물론 한달적금을 게임삼아 재미로 한다면 굳이 비합리적이진 않습니다.
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빈대떡신사
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제가 꾸준히 돌리고 있는데 이자 2,433 ~ 2,729원 이었네요.
아마 만기가 주말이나 공휴일이면 뒤로 밀어서 해지해서 차이가 나는 걸 겁니다. 처음에는 3개 한번에 하다가 재미없어서 10일 간격으로 하는 중이죠.
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ddart
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| 7% 매일적금의 만 31일에 대한 이자는 세전 2,854인데 위에서 계산한건 파킹 3% 짜리계좌에 그냥 두는것 대비 추가 얼마나 이익이냐를 계산한거입니다. 은행이자는 금리대로 칼같이 계산되어 1원 오차없이 들어올겁니다.^^ |
ddart
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한달적금구좌수가 작년에 44만좌였다고 기사에 나오니까 1인당 전부 3구좌씩 했다고쳐도 최소 15만명이 가입중이겠네요.
G마켓 이벤트 참여인원을 20만명정도로 가정하면 십만원권 10장 당첨확률 : 10 / 200,000 = 0.005% = 당첨기대값 5원 만원권 100장 당첨확률 : 0.05% = 당첨기대값 5원
올해 1월기사에 250만좌라네요. 그럼 현재 적어도 80만명. 위 당첨확률의 1/5정도로 보셔야할듯. 당첨기대값 1원. |
미스터쓴소리
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그냥 세이프박스에 93만원 넣어놓고 3만원씩 빼서 입금하면 전체적으로 세후 4%정도 나옵니다. 3개로 돌리려면 180만원이면 되니 5%중후반대 나올겁니다
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ddart
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세이프박스 2% + 적금 7% 하면 총투자금 93만원에 대한 총이자를 연율로 환산하면 세전 4.581%입니다.
3개로 돌려도 연율은 마찬가지로 4.581%입니다. 문제는 4%대 금리만 볼게아니라 제약사항도 함께봐야하는데 자동이체가 안되고 투자금을 최대 279만원으로 제한받고 납입을 놓치면 놓치는 만큼 금리손해를 보기때문에 운용하는 사람의 투입시간 대비해서 총수익금의 효율이 너무 낮다는 점입니다. 미끼상품에 수많은 사람들이 속아 비효율적인곳에 에너지를 소모시키고 있는것이라고도 볼수 있으며 카카오뱅크가 실제 부담하는 비용은 (수시입출 0.1% or 세이프박스) + 미끼상품조합이기때문에 아마 일반 파킹통장보다 낮을겁니다. 꼼꼼하고 부지런한 사람만 존재하는건 아니니까요. 삐딱하게 보면 미끼상품으로 꼬득인후 매일 비효율적인 일을 반복하게 하고 정작 카뱅자신은 수시입출 혹은 세이프박스에 넣어두는 저금리수신을 대폭 늘려 수익을 챙기고 있는 사악한 상품이고도 볼수 있을듯 ^^ 물론 사람에 따라 이자수익보다 저축이 목적이면 나쁘지 않는 상품일수도 있습니다. 그런데 목돈마련이 주목적이면 7% 한달적금반복해서 힘들게 모으나 그냥 일반적금으로 모으나 1년뒤에 모아지는 목돈의 크기는 실제 계산해보면 큰차이가 없거나 오히려 한달적금이 더 적을수 있다는게 함정이고 이런 이유로 한달적금을 개인적으로는 미끼상품이라보는 이유이기도 합니다. |
