안녕하세요^^

 

뽐뿌 보험상담실 힐링보험 전은화 팀장입니다.

 

♣ 7월부터 4세대 실비로 개정이 되었습니다.

 

4세대 실비의 경우에는 비급여 의료비 청구가 많은 가입자들에게는 인상을 하는 방식으로 변경이 되었는데요.

 

개정된 실비는 1년 갱신형, 5년마다 보장내용이 변경된 내용으로 재가입을  해야 합니다.

 

 ♣ 상해와 질병 모두 급여 적용되는 병원비

 

입원치료 : 병원비의 80%에 해당하는 금액

통원치료 : 통원 1회당 (병원,의원) 1만원, (종합,상급병원) 2만원 과 병원비의 20% 중 큰금액을 뺀 금액입니다.

 

♣상해와 질병 모두 비급여 적용되는 병원비 **

 

입원치료 : 병원비의 70%에 해당하는 금액

통원치료 : 통원 1회당 (병원,의원) 1만원, (종합,상급병원) 3만원 과 병원비의 30% 중 큰금액을 뺀 금액입니다.

         

상급병실료 차액 - 비급여 병실료의 50% (단, 1일 평균금액 10만원 한도)

※1일 평균금액 : 상급병실료차액 전체를 총 입원일수로 나눈 금액 입니다.

 

 ♣3대 비급여실손의료비

 

1회당 3만원과 보장대상의료비의 30% 중 큰 금액 을 차감한 금액 보장

 

1) 도수치료,체외충격파치료,증식치료- 매년 350만원 이내 50회 한도로 지급

 

2) 주사료 -매년 250만원 이내 50회 한도 지급

 

3) 자기공명영상진단(MRI, MRA) -매년  300만원 한도 지급

 

위 내용으로 실손의료비 가입시 참고하시면 됩니다^^

 

실비만 단독으로 가입이 되지 않아 건강보험과 함께 가입을 해야 하는데요.

기존에 유지중이신 보험이 있으시다면 증권분석을 받아 보시는게 좋습니다.

 

이런 내용들을 전문가를 통해서 상담을 받아 보시고 리모델링을 하시는게 유리합니다.

 

가능하면 보장범위가 넓으며 보험료는 저렴하게 가입을 하셔야 합니다.

 

그래서 3대질병 (암,뇌혈관질환,허혈성심장질환)에 대해 알아보고

여러 보험사중 어느 보험사의 어떤 상품으로 어떻게 가입을 해야 하는지 알려드리겠습니다.

 

 

3대질병이 왜 중요할까요?

 

 

 

                                                                      <출처: 통계청 2017년 사망원인 통계>

 

                                                                                

 

2017년 기준으로 전체 사망원인

1위 - 악성신생물(암) ㅡ> 사망률 153%

2위 - 심장질환          ㅡ> 사망률 60%

3위 - 뇌혈관             ㅡ> 사망률 44% 

 

3대질환의 사망률이 점점 증가한다고 합니다. 

 

그만큼 3대질병으로 진단을 받는 인원이 많아 집니다.

3대질환이 어느정도 진행이 되었는지에 따라 치료비가 달라지는데요~중대질병이기 때문에 소득생활이

어려워지면서 생기는 생활비와 장기적인 병원치료로 인한 간병비 등을 위해 필요한 보험입니다.

 

하지만 해결방안이 있다고 하더라도 다양한 3대진단비의 상품들이 있기 때문에 어떤 보험으로 가입을 해야

나에게 유리한지 알아보기 어렵습니다.

 

먼저 3대 진단비보험에 대해 알아보겠습니다.

 

3대 진단비란?

 

암보험,뇌혈관질환보험,허혈성심장질환보험을 통합해서 말하는 것이며

한국인의 사망인원이 1~3위까지 차지하고 있는 고위험군인 3대질병입니다.

 

그렇기 때문에 보장금액을 크게 가져갈 수 있는 것이 특징인데요.

암진단,뇌혈관,허혈성 담보의 각각의 질병 종류와 보장범위와 보험료에 대해

충분히 이해하시고가입을 하시는게 좋습니다.

 

 

1.암진단보험

 

1) 암진단은 암종류에 따라 보장되는 금액이 달라집니다.

 

암진단은 연령과 상품에 따라서 가입이 가능한 보장금액이 달라지겠지만 

유사암을 제외한 모든 암은 일반암으로 보장이 된다고 보시면 되세요~

단, 보험사마다 보장범위 차이가 있는데요.

대장점막내암,전립선안,유방암,자궁암이 일반암으로 보장이 되는지 확인을 하셔야 합니다.

 

유사암은 갑상선암,경계성종양,기타피부암,제자리암 입니다.

일반암 진단비는 1회만 지급이 되지만 유사암의 경우에는 각각 보장이 됩니다.

 

현재는 유사암을 연령대에 따라 2~3천만원까지 보장이 되는 장점이 있으니 충분히 검토 후에 

가입을 하시는게 좋으세요.

 

또한 암진단비는 90일이상 1년이후에 100% 보장이 되는지  90일이상 1년미만에 100% 보장이 되는지 

확인을 하시고 가입을 하시는게 유리합니다.

 

 

 

 

                                                                             출처-보건복지부

 

 

 

 

암진단과 유사암 분류코드

 

 

** 암진단 **

 

 

 

 

 

** 경계성종양 **

 

 

 

 

** 기타피부암,갑상선암 **

 

 

 

 

** 제자리암 **

 

 

 

 

 

2.뇌혈관질환보험

 

뇌졸중은 혈관이 막히는 것으로 뇌로 가는 혈류 차단으로 해당 조직이 괴사되는 건데요~

이로 인해 장해가 남을 확률이 굉장히 높아요.

 

하지만 뇌혈관은 막히는게 아니라 그냥 혈류에 문제가 있다는 거에요.

고혈압약을 복용하던 분이 갑자기 어지러워서 병원에 가서 진단을 받았다면 혈관이 막힌게 아니라

혈류에 문제가 있다고 판단을 받으셨어요.

 

이런 경우에는 일시적인 증상으로 진단되어 기타뇌혈관질환의 코드로 진단을 받으셨습니다.

실제로 뇌졸중,뇌출혈 진단비만 가입이 되어 있으신 분들은 보장을 받지 못하신다는 거에요~

 

그래서  반드시 뇌혈관질환진단비를 준비를 해야만 합니다.

 

혹시 뽐뿌 회원님들이 갖고 계신 증권을 살펴보세요.

뇌혈관질환진단비가 있으시다면 걱정하시지 않으셔도 되지만 뇌출혈,뇌졸중 진단비만 준비되어 

있으시다면 보완이 필요하겠죠?

 

생년월일에 따라 보험사마다 가입이 가능한 보장금액이 달라집니다.

이 부분은 잘 확인하시고 가입을 하시는게 좋습니다.

 

 

3.허혈성 심장질환

 

심장에 혈액을 공급하는 혈관이 좁아지면 심장금육 일부에 혈액을 제대로 공급해 주지 못하기 때문에

산소나 영양소가 부족하게 되면서 발생하게 되는게 심장질환인데요.

그 중에서도 관상동맥은 70% 이상이 막히면 협심증 증상이 나타나게 됩니다.

 

압박감,더부룩한 느낌을 받게 되거나 반대로 감감신경이 둔하게 되어 통증을 잘 느끼지 못할 수도 있어요~

 

심근경색은 어지러움이나 실신,가슴통증 등이 협심증보다 비교적 크게 오랫동안 지속이 된다고 합니다.

그래서 심혈관질환은 산소와 영양분을 우리 몸에 공급해 주는 장기이다보니 다양한 외부의 자극으로

즉각적인 반응이 이루어져요~

 

그렇기 때문에 이러한 질환들에 대비해야 합니다.

특히 심장질환에 발병률이 높은 질병은 협심증 이에요.

 

그래서 가장 넓은 범위인 허혈성심장질환 보험으로 준비를 해 두셔야 합니다.

 

 

 

 

 

그렇다면 어떤 구성으로 보험 가입을 하는게 좋을까요?

 

1. 갱신형과 비갱신형의 선택

 

   1) 갱신형의 장점은 초기에 보험료가 저렴하며 조기에 발병시에 저렴한 보험료로 보장을 

      받을 수 있습니다.

      갱신형의 단점은 갱신시 보험료 인상과 보장기간 동안 계속 납입을 해야 합니다.

      그래서 서브용으로 유지는 괜찮지만 장기간 유지는 비추천 드립니다.

 

   2) 비갱신형의 장점은 납입기간을 설정을 하고 보장기간동안 인상되지 않은 보험료로

      보장을 받을 수 있습니다. 납입기간 동안 완납을 하시면 부담없이 보장만 받으시면 됩니다.

      비갱형의 단점은 월보험료가 갱신형보다 높습니다.

 

  연령에 제한은 없지만 65세까지는 비갱신형으로 가입을 하시는게 좀더 유리하겠구요.

  이후 연령이시라면 갱신형으로 가입을 하시는게 유리합니다.

 

어떤 상품으로 가입을 하시는게 좋을까요?

 

  

순수보장형 or  무해지환급형 or 만기환급형 이 있어요~

 

1. 순수보장형은 만기시 환급금이 없다는 것인데요~환급금이 없기 때문에 보험료가 저렴합니다.

 

2. 무해지환급형은 만기시 환급금이 없으면서 납입기간 중에 해지시 해지환급금이 없는 상품으로 순수보장형

   플랜보다 보험료가 20~30%정도 저렴합니다.

   

 - 유의사항 : 납입기간 중에 해지시 환급금이 전혀 없기 때문에 절대 보험료를 부담되도록 가입을 하시면 안됩니다.           

                 가능하면 보장금액과 보장기간은 소득생활이 가능한 시기에 완납을 하실 수 있도록 설정을 하시는게 좋습니다.

 

 

3. 만기환급형은 만기시 환급이 되는 플랜입니다.다만 적립보험료를 어느정도 추가하는지에 따라 환급금액이 

   달라질 수 있습니다.

 

 

 비갱신형이면서 무해지환급형으로 가입을 하시는게 유리합니다.

 

보험이 전혀 없으신 회원님의 경우에는

실손의료비+3대진단비 중심으로 가입을 하시는게 좋으신데요.

 

지금은 실손의료비만 가입이 안되는 보험사들이 많기 때문에 3대진단비와 함께 가입을 해 주시는게 좋습니다.

 

3대진단비는 암진단 5천 정도와 유사암(갑상선암,경계성종양,기타피부암,제자리암) 2~3천,뇌혈관,허혈성 진단비 2~3천

정도로 가입을 하신다면 어느정도 충분한 보장이 됩니다.

 

여기에서 추가로 여력이 되신다면 수술비나 질병,상해 후휴장해 진단비를 추가해서 가입을 하시는 것도 괜찮구요.

 

유사암,뇌혈관,허혈성 진단비 가입금액이 보험사마다 많이 축소가되어 있는 상태인데요.

역시 조합 구성으로 가입을 하시면 2~3천까지 가입을 하실 수 있습니다.

 

다만 3천까지 가입은 한정이 되어 있고 보장별로 보험료가 높은 보험사들이 있기 때문에 너무 높으면

장기간 유지를 하시는데 부담이 되실 수 있으니 너무 무리하지 마시고 2천 정도로만 가입을 하시는 방법도

괜찮습니다.

 

연령에 따라 추천 드리는 보험상품과 플랜이 달라질 수 있습니다.

 

다만 보험사마다 보장금액 축소 등이 예상 될수 있으니 상담을 받아보시고

조율하셔서 가입을 하시는게 좋습니다.

 

보장기간은 평균수명 감안하셔서 20년납 90세만기로 가입을 하시는게 좋습니다.

다만 장수 집안이시라면 100세만기로 가입을 하시는 것도 괜찮지만 너무 과하게 가입을

하시면 유지가 어려울 수 있으니 부담되지 않도록 가입을 하시는게 중요합니다.

 

납입기간 중에 해지를 하시면 환급금이 전혀 없기 때문에 소득생활중에 빨리 완납을 하시고

보장기간 동안 보장만 받으시는게 유리합니다.

 

내가 가입한 보험을 확인을 해 보시고 암진단과유사암,뇌혈관,허혈성 진단비가 가입이 되어 있는지

가성비가 떨어지는 질병,상해 입원 일당이나 실비에서 커버되는 보장들이 가입이 되어 있는지

  

보장성 보험 가입순위

 

1. 실손의료비

 

2. 3대질병진단비(암진단,뇌혈관,허혈성)

 

3. 질병,상해수술비

 

4.질병(3%이상) 후유장해

 

5.운전자보험,상해(3%이상) 후유장해

 

6.일상생활중배상책임담보

    

 

보험증권을 확인을 해 보시고 보장분석 요청을 해 주시면 보장내용 점검을 해 드리고 부족한 보장과

불필요한 보험료 지출을 줄여드릴 수 있습니다.

 

지금부터 뽐뿌 회원님이 가입하신 보험증권을 확인을 해 보시고 내 보험은 잘 준비가 되어 있는지 확인을

해 보시고 잘 모르신다면 전은화 컨설턴트  를 통해서 꼭 증권분석을 받아보시고 부족한 보장이 있다면 

이번 기회에 준비를 해 보시기 바랍니다.

 

보험증권 분석과 확실하고 빠른 설계를 해 드립니다.

상담문의 ♣ 전은화 팀장 : 010-6277-1844 ♣